ипотечен кредит

Избиране на ипотечен кредит – 5 съвета, които да погледнете.

Ипотечен кредит за ново жилище?

Това вероятно е най-важното решение във всяко семейство. Без значение каква е вашата причина – семейството ви очаква нов член, искате да инвестирате в имот или друго, един ипотечен кредит много често се оказва решение. Такава стъпка, често е много трудно да се вземе на собствени доходи и всеки прибягва до кредити. Нека се опитаме да ви дадем 5 съвета за избора на ипотечен кредит.




1. Избор на кредитор.

Един ипотечен кредит винаги може да е сериозна тежест за семейния бюджет. Както всяко друго подобно важно решение и тук е нормално, да се направи задълбочено проучване и анализ на предлаганите оферти. Дори това да е един добър съвет, повечето хора предпочитат да се доверят на личен опит, съвети от приятели или банката, която ги обслужва в момента. Не винаги това решение е най-доброто обаче? Вашата банка може да ви предложи изгодна оферта, но как вие може да сте сигурни, че това наистина е добра оферта? За да се чувствате по-удовлетворени от избора си, проучете внимателно, отделете време за това и дори ако трябва, посетете клон на всяка банка, която предлага ипотечен кредит във вашето населено място. Прибързаните решения не са вариант!

2. Каква е цената на кредита?

ипотечен кредит

Проучване в интернет показва, че повечето потребители определят Годишният процент на разходите (ГПР) като водещ избор. Има естествено и гледащи лихвата. Реалната цена на кредита се определя от ГПР в която се включват всички такси и комисиони по кредита и лихвата. Това дори може да създаде парадокса, че кредит с по-висока лихва, може да се окаже по-добър от креди с ниска лихва, защото има включени разходи (във високият кредит). Ипотечен кредит без пример? Няма как да стане.

Пример #1 – ГПР е 3.10% при размер на креди 100 000лв със срок на изплащане 180 месеца. Лихвен процент 3, + надбавка 2.60% и включена такса за правно облужване 60лв, такса оценка на имот – 120лв, месечна такса за обслужване – 1.70лв. След като сметнете всичко, това излиза на общо дължима сума – 124, 304.76лв с размер на месечна вноска – 690лв.



Пример #2 – ГПР е 3.12%  при размер 100 000лв. Срок – 120 месеца, лихвен процент 3% + 2.60% надбавка, включени такси за право обслужване 60лв, 120лв оценка на имота, месечна такса за обслужване 1.70лв. Обща дължима сума 115, 872.92лв. Месечна вноска – 965 лв. Това което ви показват тези два примера е, че може да плащате повече на месец, но за по-малък период. Направете внимателен разчет на бюджета, преди да изберете един от двата примера за ипотечен кредит.

3. Лихва по ипотечен кредит.

Една от основните заблуди при ползването на ипотечен кредит е дали лихвата е плаваща или фиксирана за целия срок на кредита. Подобно фиксиране на лихвата може да се постигне само, ако срокът на кредита съвпадне или е по-къс от срока, в който банката го отпуска при по-ниска фискирана лихва. Такива съъвпадения са рядкост и точно заради това трябва да обръщате повече внимание на договора си. Друго нещо, което трябва да знаете при избора на ипотечен кредит е, че банките имат законово изискване да формират лихвите си на база референтен лихвен процент. Той може да е пазарен индекс като SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR и други сходни. Поинтересувайте се освен за пазарният индекс, върху които се формира лихвата и какъв е размерът на надбавката към него. Това обичайно се съобщава при отпряване на оферта и трябва да бъде записано в преддоговорната информация. При какви условия обаче се коригира лихвата? Може да е при промяна на пазарния индекс, може и при промяна с определен размер.

От колкото повече неща се интересувате, с толкова по-малко ще ви изненадат.

4. Ипотечен кредит с промоционални условия.

Всеки е чувал за тези кредити. Какво става обаче, когато изтеглите ипотечен кредит с промоционални условия и имате срок с фиксирана лихва? Какво се случва след изтичане на промоционалният период? Проучванията сочат, че голяма част от хората не знаят какво се случва с размера на вноската. Това е нещо, на което задължително трябва да обърнете внимание преди сключването на договора. След като теглите ипотечен кредит за поне 10 години е добре да знаете, какво става след първите 5.



Извода, които може да си направите е, че колкото по-еднакви са цените след изтичане на промоционалните срокове, толкова по-добре.
5. Рефинансиране или нов ипотечен кредит?

Условията при отпускане на ипотечни кредити се подобряват всяка година и рефинансирането става добра възможност за намаляване тежестта върху семейният бюджет. Основно предимство е, че след първата година от усвояването на кредита, клиентът не дължи такса за оредсрочно погасяване, което дава възможност кредитът да бъде предсрочно погасен чрез рефинансиране от друга или същата банка.
Това за вас може да значи, че ако се рефинансирате, може да намалите месечните си вноски и да спестите за мечтаната почивка.